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2024-03-25
商业年金保险值得买吗？
商业年金险，简单说就是被保人生存的情况下，保险公司会按照合同约定返还生存金，提供稳定可预期的现金流，可以用于教育费用补偿、养老补充或财富传承，这种理财险是否值得买 ，可以从三个方面看：
从险种优点看：最大优点就是收益稳定，返还金额写入合同，即使部分产品附加万能账户的情况下，万能账户有保底利率；长期持有的情况下，比如持有12年以上，一般会超过银行存款；最后就是安全性高，保险公司一方面不容易倒闭，另外即使倒闭，监管机构会提前接管，安排新的保险公司接管，继续承担保险责任，理财险的保底收益仍然有保证。
从险种收益来看：看看当前的养老年金险收益水平：
30岁女性，年交10万，交3年，选择60岁开始领取：
从上图可以看出来，这款产品在3年交，年交10万的基础上，在第7年的时候，生存利益超已交保费，时间长，收益越高，到了60岁的时候，生存利益是超过了2倍的保费，IRR是2.5%，单利是3.61%。
从产品缺点来看：任何保险理财产品，除了银行的5年期两全保险以外，都需要长期持有才划算，尤其是持有几年就退保，不仅收益有限甚至会出现经济损失，商业年金险是个人理财的一部分，不是全部，而且要专款专用，不能用于其他用途。
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财小言
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你对于商业年金险的分析非常全面。以下是我对你观点的总结和一些补充：
商业年金险的优点：
1. 收益稳定：这是商业年金险最显著的优点。返还金额在合同中明确规定，为被保人提供了稳定的现金流。部分产品还会附加万能账户，该账户有保底利率，进一步保证了收益的稳定性。
2. 长期持有收益高：如你所说，长期持有商业年金险（如12年以上）的情况下，其收益一般会超过银行存款。这使得它成为一种适合长期理财的工具。
3. 安全性高：保险公司受到严格的监管，不易倒闭。即使倒闭，监管机构也会提前接管，安排新的保险公司继续承担保险责任。这保证了被保人的利益不会受到损害。
商业年金险的收益：
你所举的例子很好地说明了商业年金险的收益情况。在年交10万、交3年、60岁开始领取的情况下，60岁时的生存利益超过了2倍的保费，显示出其良好的收益性。
商业年金险的缺点：
1. 需要长期持有：除了银行的5年期两全保险外，大多数保险理财产品都需要长期持有才能获得较好的收益。如果持有时间短就退保，收益可能会非常有限，甚至可能出现经济损失。
2. 专款专用：商业年金险是个人理财的一部分，不能用于其他用途。这要求被保人在购买时要明确自己的需求和目标，确保专款专用。
总的来说，商业年金险是一种适合长期理财、追求稳定收益的人群选择的保险产品。在购买时，需要充分了解产品的特点和自己的需求，做出明智的决策。
商业年金险的优点：
1. 收益稳定：这是商业年金险最显著的优点。返还金额在合同中明确规定，为被保人提供了稳定的现金流。部分产品还会附加万能账户，该账户有保底利率，进一步保证了收益的稳定性。
2. 长期持有收益高：如你所说，长期持有商业年金险（如12年以上）的情况下，其收益一般会超过银行存款。这使得它成为一种适合长期理财的工具。
3. 安全性高：保险公司受到严格的监管，不易倒闭。即使倒闭，监管机构也会提前接管，安排新的保险公司继续承担保险责任。这保证了被保人的利益不会受到损害。
商业年金险的收益：
你所举的例子很好地说明了商业年金险的收益情况。在年交10万、交3年、60岁开始领取的情况下，60岁时的生存利益超过了2倍的保费，显示出其良好的收益性。
商业年金险的缺点：
1. 需要长期持有：除了银行的5年期两全保险外，大多数保险理财产品都需要长期持有才能获得较好的收益。如果持有时间短就退保，收益可能会非常有限，甚至可能出现经济损失。
2. 专款专用：商业年金险是个人理财的一部分，不能用于其他用途。这要求被保人在购买时要明确自己的需求和目标，确保专款专用。
总的来说，商业年金险是一种适合长期理财、追求稳定收益的人群选择的保险产品。在购买时，需要充分了解产品的特点和自己的需求，做出明智的决策。
2024-03-25
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